بیمه بانکی: مفهوم، چارچوب قانونی، انواع، چشم انداز. بیمه بانکی در روسیه

یک سیستم بانکی پایدار اساس امنیت عمومی دولت است. یکی از اهرمی هایی است که می تواند چنین ثبات را حفظ کند، معرفی بیمه اجباری بانک است. این سیستم به طور سنتی کار را در دو جهت انجام می دهد: بیمه عمومی و بیمه به طور مستقیم خطرات بانکی.

بیمه بانکی در روسیه

تحت مفهوم کلی بیمه در برابر اوراق قرضه ساختمان هایی که بانک ها در آن قرار دارند، دارایی های بانک ها، وسایل نقلیه متعلق به موسسات مالی، مسئولیت مدنی صاحبان اموال در صورت صدمه به اشخاص ثالث. این نوع شامل بیمه اجتماعی کارکنان (پزشکی، حقوق بازنشستگی، از حوادث، و غیره) است.

مفهوم بیمه بانک کاملا گسترده است. اگر شما در نظر دارید این شامل حفاظت از ارزش های بانکی، تجهیزات رایانه ای، تجهیزات الکترونیکی است. همچنین به تقلب کامپیوتری اشاره دارد. متخصصان باید خطرات مربوط به استفاده از کارت های پلاستیکی و وام ها، از جمله بیمه های خود محصولات بانکی و تأمین آنها را در نظر بگیرند.

بنابراین، مفهوم بیمه بانکی شامل تمام مجموعه های بیمه ای در زمینه تعامل بین موسسات بانکی و بیمه می شود.

دلایل همکاری بانک ها با شرکت های بیمه

نیاز به جذب شرکت های بیمه به بخش بانکی به چند دلیل است:

• امکان کاهش بودجه ذخایر بانک ها برای اطمینان از خطرات؛
• توانایی ایجاد یک سیاست قیمت گذاری عینی بانک ها؛
• کاهش هزینه های مالی موسسات مربوط به معرفی کنترل داخلی؛
• کاهش خطرات منصفانه بانک ها.

مشارکت شرکت های بیمه در بخش بانکی منطقی است تا زمانی که هزینه خدمات شرکت های بیمه از مزایای اقتصادی کار آنها تجاوز نکند. علاوه بر این، شرکت های ناعادلانه می توانند خطرات اضافی برای بانک ایجاد کنند.

قانون روسیه و سیستم بیمه بانکی

پایه قانونی برای بیمه های بانکی در روسیه با تصویب قانون مدنی فدراسیون روسیه مطرح شد. قانون اصلی قانون بیمه و بیمه های بانکی، مخصوصا در فدراسیون روسیه، قانون مدنی است. قانون دومین قانون در این حوزه، قانون 1992 در مورد بیمه است که مفاهیم را تعریف می کند، تقاضاهای مربوط به شرکت کنندگان را فراهم می کند، حوزه حقوقی بیمه را تشکیل می دهد و بر آن نظارت می کند.

قوانین مربوط به رابطه در بیمه پزشکی و حقوق بازنشستگی مهم هستند. مکان ویژه ای در این ردیف توسط قوانین سال های 2003 و 2004 اشغال شده است که مسائل مربوط به بیمه بطور جدی را تنظیم می کند: در مورد بیمه سپرده های افراد و پرداخت بانک مرکزی روسیه به افرادی که سپرده آنها در بانک های ورشکسته است.

بنابراین می توان گفت که پایه قانونی برای بیمه های بانکی در فدراسیون روسیه بر اساس یک چارچوب قانونی کافی در رابطه با رابطه قانونی بیمه شده و بیمه گذار است. بنابراین به نظر می رسد که مشارکت متمدنانه موسسات مالی و شرکت های بیمه در روسیه ایجاد شود.

ویژگی های بیمه بانکی در روسیه

در فدراسیون روسیه، شکل گیری بخش بانکی در دهه 1990 اتفاق افتاد که منجر به ظهور ویژگی های خاص در همکاری بانک ها و شرکت های بیمه شد. علت اصلی این همکاری، نیاز به کار با وامهای مشکوک توسط موسسات مالی بود. در طول این دوره، بانک ها شروع به تأمین وام خود کردند، و مسئولیت بازگشت وام های مشکل را به عهده داشتند، که سهم آن در کل وام ها حدود هفتاد درصد بود، به شرکت های بیمه.

ویژگی های بیمه بانکی در روسیه مهم ترین مقررات مربوط به حفاظت از سود آور ترین حوزه فعالیت بانکی را لغو نمی کند - وام دهی. امروزه، بیمه از خطرات بانکی در روسیه شامل وام دهی وام است که به دلیل علاقه بانک ها به عنوان متقاضیان است. پس از همه، در صورتی که مشتری به تعهدات بدهی خود برسد، مؤسسه مالی میزان کامل وام را دریافت می کند. این نیز در مورد مواردی است که زندگی وام گیرنده تهدید کننده زندگی می شود و انگلستان بدهی خود را به بانک در یک زمان می کشد. علاوه بر این، موسسه مالی از تعداد قراردادهایی که توسط مشتریان بانک با شرکت بیمه به دست می آید، کمیسیون دریافت می کند.

مهمترین وظیفه بیمه سپرده ها است. پس از همه، هر سرمایه گذار می خواهد مطمئن شود که پول او بازگردانده خواهد شد. چشم انداز توسعه بیمه بانکی باید در توسعه معاملات سپرده باشد. این جنبه از سیستم مالی به طور مستقیم بر ثبات اجتماعی تاثیر می گذارد. چنین رویکردی از بازگشت تضمین شده از وجوه سرمایه گذاری بدون در نظر گرفتن شرایط نیروی انرژی، موجب جذب مالی بیشتر مردم به اقتصاد می شود که این امر به توسعه آن ادامه می دهد.

برای روسیه، این نوع بیمه، تولیدی ترین راه برای توسعه سیستم بانکی، بیمه و اقتصاد به عنوان یک کل است. ایجاد صندوق برای تضمین سپرده های افراد و عملکرد آن یک گام بزرگ برای بازگرداندن اعتماد عمومی است.

بیمه خطر یک سپرده در صورت ورشکستگی موسسه مالی، خدماتی است که در کشورهای اروپایی محبوب است. این حوزه در روسیه در حال توسعه است. پس از همه، نه تنها بانک هایی که اعتماد به پول خود را به مشتریان، بلکه همچنین افرادی که پس انداز خود را در موسسه مالی سرمایه گذاری می کنند، در معرض خطر هستند. بیمه در این راستا ویژگی های خاص خود را دارد. بانک می تواند خود را از ادعاهای مالی محافظت کند در صورتی که به دلایلی برای بازگشت پول به سپرده موفق نخواهد بود. مردم به نوبه خود نمی توانند نگران باشند که صرفه جویی خواهد شد.

دایره مشتریان بانکی بسیار بزرگتر خواهد بود اگر موسسه مالی وام های قراردادی را در صورت ورشکستگی تضمین کند. متأسفانه تا به امروز، همه بانک ها عضو صندوق بیمه سپرده افراد نیستند. علاوه بر این، همه مشتریان از این واقعیت که چنین سازمان وجود دارد، آگاه نیستند. بیسوادی مالی یک مشکل بزرگ برای بسیاری از مردم است که با بانک ها همکاری می کنند.

یکی از مناطق فعال در حال توسعه، بیمه صادرکنندگان کارت پلاستیکی است. خطرات اصلی در این زمینه عبارتند از جعل، تغییرات جعلی، از دست دادن، سرقت.

کمتر مورد نیاز است بیمه بانکی در برابر جرایم به اصطلاح کامپیوتر، که شامل حفاظت از سیستم های کامپیوتری، داده های الکترونیکی و حامل آنها است. بیمه بانکی به ارزش هایی است که موسسات مالی برای ذخیره سازی آن را قبول می کنند: پول نقد، اوراق بهادار، سنگ های قیمتی، فلزات، ارزش های هنری و غیره.

همچنین گسترده بود بیمه مسئولیت حرفه ای کارکنان بانک، که اجازه می دهد تا جبران خسارت مشتریان در اثر اقدامات اقتصاددانان یک موسسه مالی خاص جبران شود. اغلب، قراردادها با صندوقداران و اپراتورها به پایان می رسد. رویداد بیمه می تواند یک عامل انسانی باشد که خود را در ایجاد خسارت به مشتری با توجه به خطاهای ریاضی در محاسبه نرخ ارز، پرداخت بهره، کمیسیون های بانکی، صدمه به دارایی و غیره نشان می دهد.

انواع بیمه های بانکی متنوع هستند و بستگی به میزان فعالیت موسسه مالی دارند. شرکت، که دارای شرکای بیمه حرفه ای است، دارای اعتبار اعتباری عالی است.

بانکداران بلوند باند چیست؟

این کشور بنیانگذار معرفی بیمه ریسک بانکی است و توسعه استانداردهای اساسی ایالات متحده آمریکا است. اولین سیاست بیمه در مورد خطرات بانکی در سال 1911 وجود داشت. تمرین جهانی بیمه بانکی ترویج ظهور بیمه جامع خطرات بانکی است.

بیمه بانکی در خارج از کشور تحت سیستم بیمه ریسک جامع بانکی به نام Bankers Blanket Bond انجام می شود. این به معنای خود چیست؟ بیمه جامع از خطرات بانکداری، انواع بیمه های بانکی را که در بالا توضیح داده شده در یک سیاست واحد هستند. پیشرفته ترین کشورهای جهان نیز از کانون هایی که توسط انجمن گارانتی آمریکایی برای بانک های ایالات متحده معرفی شده است، پایبند هستند. واقعیت این است که شروع به توسعه بیمه جامع، یک سیاست بیمه بود که در نظام بیمه جامع آمریکا قبل از جنگ جهانی اول صادر شده بود که سرمایه بانک را از ضررهای مالی تامین می کرد. تا به امروز، تنها در ایالات متحده هر سال، کمتر از دو هزار بیمه پیچیده برای بانک صادر می شود.

بانکداران بلوند باند برای روسیه

با وجود شناسایی جهانی بیمه جامع خطرات بانکی در BBB در روسیه، متاسفانه، به طور کامل مورد استفاده قرار نگرفته است و بالقوه بالایی برای توسعه دارد. به نفع این نوع بیمه، این واقعیت است که استفاده از چنین سیستمی به بخش بانکی فدراسیون روسیه اجازه می دهد تا با استانداردهای بین المللی مطابقت داشته باشد. این، به نوبۀ خود، سرمایه گذاری های اضافی را از خارج جذب می کند.

با این وجود، در روسیه، بیمه ای وجود دارد که به بسته BBB اعمال نمی شود. این حفاظت از مالکیت، مسئولیت پذیری ظریف و قراردادی است. این سفارش به دلیل نیاز به تفصیلی دقیق از موضوعات مختلف و امکان کنترل موثر خطرات است.

علاوه بر این، بیمه وفاداری کارکنان بانک وجود دارد، یعنی حفاظت از موسسه مالی از ضررهایی که متخصصان آن عمدا یا ناخواسته می توانند اتخاذ کنند. علیرغم تقاضا برای این محصول بیمه، صددرصد انحصار فاکتور انسانی یک پیش فرض غیرممکن است. برای ثبت نام در اسناد همه امکانات دخالت انسانی در کار یک موسسه بانکی دشوار است. این نوع بیمه، بانک را مجبور می کند که یک ممیزی را تصویب کند، که به آن امکان می دهد تا بیشترین احتمال وقوع زیان را کنترل کند.

یکی از اجزای جامع بیمه BBB بیمه اموال بانکها است: داخلی، دارایی ، هنر، پول، اوراق بهادار.

BBB همچنین بیمه را در برابر زیان هایی که بانک ها در انجام عملیات بر روی اسناد جعلی ایجاد می کنند، فراهم می کند. چنین عملیاتی به دو نوع تقسیم می شود: تقلب با چک و اسناد معادل آن؛ تقلب با اوراق بهادار (معاملات با یادداشت های جعلی).

الزامات بیمه درمانی در چارچوب BBB

از این رو در بالا، لازم است بدانیم که خط مشی BBB ترکیبی از بیمه های مالی، قضایی و ریسک املاک بانک است. بنابراین، چارچوب قانونی فدراسیون روسیه تنظیم می کند که این نوع بیمه، الزامات خاصی را برای یک سازمان اعتباری که دارای مجوز برای خدمات بانکی است، مطرح می کند. لازم است:

• در قرارداد بیمه، تمام شاخه هایی را که این نوع بیمه اعمال می شود مشخص کنید.
• توجه داشته باشید که این توافقنامه به سازمان های بانکی که بخشا متعلق به بیمه می شود، گسترش نخواهد یافت.
• توجه داشته باشید که حق درخواست پرداخت در صورت وقوع یک حادثه بیمه، منحصرا بیمه گذار است.

به نوبه خود، بیمه گذار باید مجوز بیمه اموال اشخاص حقوقی و افراد، و نیز خطرات مالی و تجاری داشته باشد.

ویژگی های خطرات بانکی در تهیه یک بیمه نامه BBB

خطرات اصلی و اضافی تقسیم می شود. خطرات اصلی به طور سنتی سرقت، آسیب رساندن به اموال و داخلی بانک به علت خرابکاری یا آسیب عمدی توسط اشخاص ثالث است. این همچنین شامل آسیب در حمل و نقل می شود.

در موارد اضافی خطرات ناشی از شناسایی تقلبی توسط شخص ثالث اسناد بیمه مورد توجه قرار گیرد. استثنا برای پرداخت غرامت برای یک بیمه جامع بیمه، مشکلات مربوط به آسیب به تجهیزات کامپیوتری، برنامه های کامپیوتری، داده های رایانه ای است. در رابطه با این، بانک های روسیه خرید یک سیاست اضافی طراحی شده برای پوشش دادن تلفات بیمه از جرایم الکترونیکی است. چنین اقدام موجه است. این سیاست تقریبا تمام آسیب های ناشی از سیستم های الکترونیکی و داده های آنها را پوشش می دهد. موارد حادثه بیمه ای که بیمه شده در برابر آتش سوزی، اقدامات تروریستی متحمل شده، بیمه نیست.

مدت قرارداد بیمه برای BBB به طور متوسط از یک سال تا پنج سال متفاوت است.

مشکلات بیمه خطرات بانکی

در ارتباط با بحران اقتصادی، برخی از ویژگی های بیمه داخلی بانکی دارند. مشکلات را می توان حل کرد. اولین چیزی که بحران را تحت تاثیر قرار می دهد، قیمت بیمه است. در مورد خطرات مالی، هزینه معامله چندین بار افزایش یافته است. در عین حال، امروزه بیمه اموال متحرک و اموال بسیار ارزان است.

به طور سنتی، بحران به طور مثبت بر کاهش حجم این بازار تاثیر گذاشت، اما در عین حال به بهبود آن کمک کرد. شرکت های بیمه به اندازه کافی انعطاف پذیر نیستند تا سیاست های فردی را توسعه دهند، که باید توجه خاصی به هر بیمه ای داشته باشد.

توسعه و پیشرفت بیمه های بانکی در روسیه در هنگام مطالعه و حذف مشکلات فوق امکان پذیر است.

انتخاب یک بیمه گر برای بانک ها

سازماندهی بیمه های بانکی، انتخاب دقیق بیمه گران برای اجرای این نوع فعالیت را به عهده می گیرد.

معیار اصلی برای انتخاب یک شریک قابل اعتماد برای بانک ها، میزان مشارکت پایدار آنهاست، وجود یک شبکه گسترده منطقه ای، سیاست قیمت گذاری مقرون به صرفه، توانایی ایجاد شرایط قرارداد انعطاف پذیر، تجربه مثبتی برای حل و فصل صحیح شرایط درگیری. برای همکاری، شرکتی که تا به امروز ثابت شده است کامل خواهد بود. فقط در این مورد سیستم بیمه بانک به درستی تنظیم خواهد شد.