هزینه کامل از وام - آنچه در آن است؟ فرمول محاسبه CPM

اغلب برنامه ریزی برای گرفتن یک وام، ما توجه به پوستر ها و سازمان های ارائه چنین خدمات پرداخت. Flattered توسط مطلوب نرخ بهره، مشتریان موقعی که چقدر به عنوان یک نتیجه از هزینه کامل وام یاد بگیرند.

نرخ بهره - این دقیقا همان که چه می کنید زمانی که شما یک قرارداد. مقدار اضافه پرداخت نیز اغلب شامل هزینه کاغذ و کمیسیون های مختلف. پس چه نرخ بهره موثر است؟ آنچه در آن و این است که چگونه برای محاسبه مقدار از اضافه پرداخت؟ بیایید سعی کنید به مرتب کردن این موضوع است.

CPM چیست؟

بنابراین، آنچه در قیمت کل از است وام؟ تعریف ما می گوید که این مدت به طور خلاصه تمام هزینه ممکن و پرداخت های ماهانه در وام. طبق قانون روسیه، این مقدار باید در صفحه اول ذکر شده موافقتنامه وام، و یا به جای، در گوشه سمت راست بالا. اطلاعات باید توسط یک قاب مربع محصور شود و چاپ بزرگترین فونت است که می تواند در این مورد استفاده می شود. کتیبه باید به کمتر از 5٪ از مساحت کل صفحه را اشغال کند. بنابراین اگر در امضای قرارداد شما می توانید تعداد زیادی محصور در یک قاب مربع سیاه و سفید - این هزینه کامل از وام است. آنچه در آن است، به عبارت ساده را می توان به شرح زیر توضیح داد. این همه مقدار که شما در پایان پرداخت زمانی که شما یک قرارداد وام است. این شامل بهره، کمیسیون، هزینه یک بار، پرداخت به اشخاص ثالث، و غیره.

از کجا چنین چیزی؟

تنها علت این مفهوم را می توان به عنوان سوء استفاده از موسسات مالی فردی در نظر گرفته. آنها نتیجه گرفتند که، وعده مشتریان نرخ بهره جذاب کم، بانک ها "فراموش شده" در مورد همه هزینه های مرتبط به، با تکیه بر قرارداد. حضور پرداخت های اضافی می تواند سطح پایین بهره، که آن را به هر مقدار در همه وجود ندارد.

حرکت نزولی چنین وام تبدیل شدن به یک مشتری نمی تواند ارزیابی واقع بینانه از آینده و محاسبه نیروها در بازپرداخت بدهی. پایان دادن به آن را ممکن است متاسفانه. مشتری قادر به پرداخت مبالغ هنگفتی به توسل به تجدید ساختار بدهی. در همان زمان آن رنج می برد و سابقه اعتباری از وام گیرنده.

البته، باز به تقلب است که هنوز هم نمی رسد - تمام شرایط و اضافه پرداخت آشکارا در قرارداد نوشته شده باشد. اما همه شهروندان یک سطح کافی از آموزش و پرورش، به طوری که بدون کمک از یک وکیل و یک اقتصاددان به درک پیچیدگیهای آن است. این همه به این واقعیت است که در سال 2013 یک قانون نیاز به تمام موسسات مالی را به توجه شاخص مشتریان مانند کل هزینه وام توسط دولت به تصویب رسید منجر شده است.

چه آن را به شما امیدواریم که به درک است. حالا اجازه دهید در مورد که در آن شما می توانند یاد بگیرند و چگونه به طور مستقل محاسبه این رقم صحبت کنید.

چگونه می دانم که هزینه کامل از وام؟

همانطور که قبلا ذکر شد، چنین اطلاعاتی باید در دسترس عموم. شما به طور مستقیم می توانید بدهید بپرسید: "نرخ بهره موثر است" آنچه در آن است و به کجا نگاه، شما می دانید. بنابراین شما فقط می توانید در صفحه اول قرارداد است. اگر شما شماره صحیح در جای مناسب نمی بینم، است که به مناسبت به منعکس کننده وجود دارد، و از شما پنهان کنم اگر هر چیزی. صادقانه بانک مقدار UCS پنهان نمی کند. این نشان می دهد "خلوص" نیات، و ایجاد یک تصویر مثبت از موسسه در بازار مالی.

برای درک اینکه چگونه برای محاسبه هزینه کل این وام، شما نیاز به دانستن آنچه که در محاسبه و به حساب گرفته شده است.

آنچه که در CPM شامل؟

همه مبالغ پرداخت شده توسط مشتری، مورد استفاده برای محاسبه نرخ بهره واقعی. ماشین حساب وام (ماشین حساب برای شما مفید است) ممکن است پارامترهای زیر عبارتند از:

• فرکانس (دوره تناوب) از بازپرداخت وام.
• هزینه برای خدمات مدیریت نقدی؛
• پرداخت بهره.
• پرداخت به نفع 3 افرادی که خدمات برای صدور وام پول مورد نیاز؛
• کمیسیون (مجموعه) برای در نظر گرفتن برنامه و صدور اعتبار؛
• هزینه صدور کارت پرداخت یا یک ابزار پرداخت الکترونیکی، موقعیت در انعقاد قرارداد؛
• هزینه برای باز کردن یک حساب بانکی است.

اشخاص ثالث، در این مورد می توان در نظر گرفت:

• توسعه دهندگان؛
• ارزیاب متخصص.
• دفتر اسناد رسمی؛
• سازمان بیمه؛

پس از پایان موافقتنامه وام یک دوره چند سال بسیار دشوار است برای پیش بینی چه خواهد بود، نرخ اشخاص ثالث پس از مدتی، در محاسبه جمع کل آن وام استفاده می شود که در زمان امضای قرارداد وجود داشته باشد.

است که شامل نمی شود وجود دارد؟

باید بدانید که نه همه هزینه های مرتبط با پردازش وام، را می توان به هنگام محاسبه UCS گرفته شده است. استثنا هستند:

1. هزینه در شرایط وام را شامل نمی شد، اما احکام قانون.
2. پرداخت جریمه و مجازات برای شرایط شکست موافقتنامه وام.
3. کمیسیون، در قرارداد در دسترس هستند و بسته به رفتار مشتری.

به آخرین نقطه عبارتند از:

• مجازات برای بازپرداخت وام اولیه.
• هزینه برای برداشت پول از دستگاه های خودپرداز. برخی از بانک را تنها پول برای انتقال به یک کارت بدهی. در همان زمان، اگر شما سعی می کنید به حذف تمام مقدار و یا بخشی از آن را در "غیر بومی" ATM با شما یک درصد اضافی را حفظ خواهد کرد.
• این هزینه برای ارائه اطلاعات در مورد میزان بدهی از طریق SMS و یا ایمیل.
• هزینه کمیسیون برای انجام عملیات در ارز متفاوت از که در آن اعتباری صادر شده است. به عنوان مثال، اگر شما کارت روبل اعتباری، و شما ساخته شده یک خرید در فروشگاه آنلاین ژاپنی است.
• این کمیسیون توسط بانک برای انتقال وجه از موسسات اعتباری دیگر عنوان شده است.
• پرداخت برای امکان را به حالت تعلیق معاملات بانکی (کارت مسدود کردن).

فرمول

محاسبه دقیق این شاخص در اصل غیر ممکن است، چرا که آن همه در مورد اینکه آیا شرایط وام اصلی برآورده بستگی دارد، تا کوچکترین جزئیات. بانک مرکزی روسیه برای محاسبه CPM به عنوان یک فرمول پیچیده است که حتی یک نیست ارائه کارمند بانک قادر به درستی محاسبه تمام اولین بار است. چه کاری می تواند ما در مورد شهروندان عادی می گویند.

در این مقاله، ما بسیار ساده تر (هر چند نه خشن) محاسبه وام ارائه شده است. ماشین حساب شما هنوز هم نیاز، اما محاسبه می کند زمان زیادی را ندارد. بنابراین، این فرمول: UCS = TFR + CH + P، که در آن:

• TFR - مقدار از اعتبار (وام).
• CK - ارزش همه کمیته ها را به یک خاموش و دوره؛
• P - نرخ بهره؛
• UCS - کامل (کل) هزینه های وام.

تمام داده ها در این فرمول در شرایط فیزیکی بیان شده، بلکه در ارز وام. اندازه کل کمیسیون است با اضافه کردن تمام مقادیر شناخته شده برای دوره کامل قرارداد محاسبه می شود. اندازه کل نرخ بازپرداخت٪ را می توان در برنامه پرداخت شده است. آن را لزوما باید توسط بانک ارائه شود.

به عنوان مثال از محاسبه کل هزینه استقراض

اجازه دهید یک نگاه عملی در نحوه محاسبه کل هزینه وام. به عنوان مثال:

• یک وام از 320 y است. E به مدت 3 سال در نرخ سالانه 16٪؛
• برای کمیسیون وام - 2٪.
• پرداخت برای خدمات مدیریت نقدی - 1.2٪.

در ابتدا شما نیاز به تعیین میزان بهره اصلی، می توان آن را در موافقتنامه وام دیده می شود. در مورد ما، روش پرداخت سالیانه مبلغ اضافه پرداخت خواهد بود 85 در. الکترونیکی.

ما اعتقاد داریم که این کمیسیون برای صدور 320 y است. الکترونیکی. * 2٪ 6.4 = y است. الکترونیکی.

در حال حاضر ما پیدا کردن بسیاری از کمیسیون برای خدمات مدیریت نقدی: (.... 320 مس + 82 مس) * 1.2٪ = 4.86 در. الکترونیکی.

پس از همه محاسبات آن ممکن است برای تعیین مقدار کامل از 320 y است. ه 85 y است. الکترونیکی. + 6.4 y است. الکترونیکی. + 4.86 در. E = 416.26 در. الکترونیکی.

به طور کلی، هیچ چیز پیچیده. البته، این است که مقدار کل به پنی، خواهد شد که در محاسبه یک فرمول پیچیده منتشر شد، پیشنهاد شده توسط دولت است. اما تفاوت ها خیلی مهم است. شما می توانید انواع مختلفی از ماشین حساب وام، فراوان در اینترنت برای محاسبات دقیق تر قرار داده شده استفاده کنید.

چه می دهد تجزیه و تحلیل از شاخص CPM؟

آگاهی از ارزش کامل وام در وهله اول به شما می دهد یک ایده روشنی از اندازه واقعی از اضافه پرداخت وام در بلوغ. بنابراین، هنگامی که نرخ بهره به ظاهر برابر، شما می توانید یکی را انتخاب کنید کالا بانکی، که ارزان تر خواهد بود. با این حال، نباید فراموش کرد که ارزیابی از CPM می کند بسیاری از عوامل را در نظر نمی - در عمل آن را ممکن است به عنوان در محاسبات باشد.

به عنوان مثال، یک فرد می تواند وجوه پیدا کردن و بازپرداخت وام پیش از برنامه. در این مورد، اضافه پرداخت به طور قابل توجهی کاهش می یابد. اما می توانید راه های دیگر بروید. تاخیر در اجرای مفاد معاهده ممکن است در مجازات که چند بار به مقدار اضافه پرداخت افزایش هستند منجر شود. بنابراین، در هنگام انتخاب یک محصول بانک بر روی مقادیر محدود برای کل هزینه وام متکی نیست، شما باید سعی کنید به ارائه تمام گزینه.

کنترل دولت بر شهرک

یکی از کارکردهای مهم بانک مرکزی است برای نظارت بر سایر موسسات مالی. هدف از این تمرکز - نظارت به اطمینان حاصل شود که بانک ها از نفوذ خود و نرخ بهره متورم بر بهره سوء استفاده نیست. در این راستا، بانک مرکزی به صورت سه ماهه جمع آوری اطلاعات لازم و به طور متوسط ارزش بازار از CPM برای انواع مختلف وام منتشر می کند. همه موسسات اعتباری موظف به حساب این پارامترها. شرایط پیشنهاد که تحت آن ارزش کل وام بیش از متوسط بازار بیش از 1/3، بانک ها مجاز نمی باشد.

PSK، اعلام کرد بانک مرکزی واقعا متوسط است. پس از همه، آنها بر اساس اطلاعات دریافتی از حداقل 100 طلبکاران عمده، یا 1/3 موسسات مالی این کشور ارائه هر گونه محصول خاص وام محاسبه می شود.